Planujesz zakup wymarzonego mieszkania w Krakowie, ale nie wiesz, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? To kluczowe pytanie, z którym mierzy się każdy przyszły właściciel nieruchomości. Ceny na lokalnym rynku sprawiają, że dla wielu osób kredyt staje się jedyną drogą do własnego M. Chociaż nie ma jednej, uniwersalnej kwoty, banki kierują się szeregiem precyzyjnych kryteriów. Kluczem do sukcesu jest zdolność kredytowa, a Twoje zarobki to tylko jeden z jej elementów.
W tym artykule przeprowadzimy Cię przez cały proces i pokażemy, jakie progi dochodowe przybliżą Cię do zakupu mieszkania na krakowskim rynku.
Spis treści
Zdolność kredytowa, czyli co bank naprawdę bierze pod lupę
Zanim przejdziemy do liczb, musisz zrozumieć, że to właśnie zdolność kredytowa, a nie sama wysokość pensji, decyduje o przyznaniu kredytu. Jest to ocena, czy Twoja sytuacja finansowa pozwala na regularną i terminową spłatę przyszłych rat.
Na Twoją zdolność kredytową wpływa kilka kluczowych czynników:
- Dochody: Liczy się nie tylko ich wysokość netto („na rękę”), ale także źródło i stabilność. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest przez banki postrzegana jako najbezpieczniejsza.
- Miesięczne koszty i zobowiązania: Bank analizuje Twoje stałe wydatki (rachunki, żywność, transport) oraz spłaty innych kredytów, pożyczek czy nawet limity na kartach kredytowych. Każde aktywne zobowiązanie obniża Twoją zdolność.
- Liczba osób w gospodarstwie domowym: Im więcej osób masz na utrzymaniu, tym wyższe koszty życia przyjmuje bank w swoich kalkulacjach.
- Okres kredytowania: Dłuższy okres spłaty (np. 30 lat) oznacza niższą miesięczną ratę, co pozytywnie wpływa na zdolność kredytową.
- Wiek kredytobiorcy: Wiek determinuje maksymalny okres kredytowania – większość banków wymaga, aby kredyt został spłacony do 70. lub 75. roku życia.
Jak widać, dwie osoby z identycznymi zarobkami mogą mieć zupełnie inną zdolność, jeśli jedna z nich utrzymuje rodzinę i spłaca kredyt samochodowy. Wszystko na ten temat wyjaśniamy w artykule: Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Ile trzeba zarabiać w Krakowie? Przykładowe progi dochodowe (Symulacja 2025)
Aby jak najlepiej zobrazować sytuację, oparliśmy nasze symulacje na przykładowych cenach nieruchomości z krakowskiego rynku. Trendy i średnie ceny transakcyjne w polskich miastach są regularnie analizowane w raporcie AMRON-SARFiN publikowanym przez Związek Banków Polskich, a nasze przykłady odzwierciedlają realia jednego z najdroższych rynków w kraju.
Ważne założenie: Poniższe wyliczenia zakładają standardowy i rekomendowany przez banki 20% wkład własny. Pamiętaj, że Twoja indywidualna sytuacja i historia w BIK będą miały kluczowe znaczenie.
- Przykład 1: Kredyt na mieszkanie 2-pokojowe (cena ok. 700 000 zł)
- Kwota kredytu: 560 000 zł (przy 140 000 zł wkładu własnego).
- Wymagany dochód netto (singiel): ok. 8 500 – 9 500 zł.
- Wymagany dochód netto (para z dzieckiem): ok. 10 000 – 11 000 zł.
- Przykład 2: Kredyt na mieszkanie 3-pokojowe (cena ok. 1 000 000 zł)
- Kwota kredytu: 800 000 zł (przy 200 000 zł wkładu własnego).
- Wymagany dochód netto (singiel): ok. 12 000 – 13 000 zł.
- Wymagany dochód netto (rodzina 2+1): ok. 13 500 – 14 500 zł.
- Przykład 3: Kredyt nа większe mieszkanie lub segment (cena ok. 1 300 000 zł)
- Kwota kredytu: 1 040 000 zł (przy 260 000 zł wkładu własnego).
- Wymagany dochód netto (singiel): ok. 16 000 – 17 000 zł.
- Wymagany dochód netto (para z dzieckiem): ok. 17 500 – 18 500 zł.
Twoja zdolność jest za niska? 5 sposobów, by ją poprawić
Jeśli Twoje wyliczenia wskazują, że zdolność jest niewystarczająca, nie wszystko stracone! Oto kilka kroków, które możesz podjąć:
- Spłać inne zobowiązania: Zamknij kredyty ratalne, spłać karty kredytowe i zrezygnuj z limitów w koncie. To najszybszy sposób na „uwolnienie” części budżetu.
- Wydłuż okres kredytowania: Niższa rata to mniejsze miesięczne obciążenie, co bank od razu oceni pozytywnie.
- Zwiększ wkład własny: Im więcej własnych środków wniesiesz, tym mniejszą kwotę pożyczasz. To znacznie zwiększa Twoje szanse i wiarygodność.
- Wnioskuj o kredyt ze współkredytobiorcą: Wspólne dochody zazwyczaj znacząco podnoszą łączną zdolność kredytową.
- Uporządkuj finanse: Zrezygnuj z niewykorzystywanych limitów w koncie i innych produktów, które, nawet nieużywane, obciążają Twoją zdolność.
Krok drugi: Znajdź najlepszy kredyt na Twoje M w Krakowie
Gdy już wiesz, czym jest zdolność kredytowa i jak ją poprawić, pora na najważniejszy krok – wybór najlepszej oferty. Różnice w warunkach między bankami mogą być ogromne, a znalezienie tej jednej, najkorzystniejszej propozycji pozwoli Ci zaoszczędzić dziesiątki tysięcy złotych.
Zamiast tracić czas na samodzielne analizowanie ofert, warto skorzystać z rzetelnych i aktualnych narzędzi. Ranking kredytów hipotecznych na Moneteo.com to idealne miejsce, by zacząć. W jednym miejscu porównasz kluczowe parametry: oprocentowanie (RRSO), prowizję oraz całkowity koszt kredytu.
Jak to działa?
Niezależnie od tego, czy Twoje wymarzone mieszkanie znajduje się na Krowodrzy, w Podgórzu czy w spokojniejszej okolicy, proces jest prostszy niż myślisz. Po przeanalizowaniu rankingu, kliknij „Przejdź na stronę banku” przy wybranej ofercie. Po wypełnieniu krótkiego formularza skontaktuje się z Tobą ekspert, który pomoże ocenić Twoje realne szanse i przeprowadzi Cię przez cały proces. Zrób pierwszy krok w stronę własnego mieszkania w Krakowie już dziś!